¿Qué es una calculadora de préstamo y amortización?
Una calculadora de préstamo te permite saber, antes de firmar, cuánto pagarás cada mes, cuánto de ese pago son intereses y cuánto reduce realmente tu deuda. Además genera la tabla de amortización: el desglose mes a mes de capital amortizado, intereses pagados y saldo vivo.
Esta herramienta cubre los tres sistemas principales usados en banca y finanzas:
| Sistema | Cuota | Amortización de capital | Intereses | Uso típico |
|---|---|---|---|---|
| Francés | Constante | Crece cada mes | Decrece cada mes | Hipotecas, préstamos personales, coche (España, Europa, LatAm) |
| Alemán | Decreciente | Constante | Decrece cada mes | Préstamos a empresas, algunos países nórdicos |
| Americano | Solo intereses (constante) | Cero hasta el final | Constante | Préstamos puente, bonos, operaciones corporativas |
¿Cómo funciona cada sistema?
Sistema Francés (cuota fija) — El estándar
Es el más extendido en hipotecas y préstamos al consumo en España. La cuota mensual no cambia durante todo el préstamo, pero su composición sí:
- Al principio: la mayor parte de la cuota son intereses, y poco capital.
- Al final: la mayor parte es capital, y casi no pagas intereses.
La fórmula de la cuota mensual:
Cuota = (C × i) / (1 - (1 + i)^(-n))
Donde:
- $C$ = Capital inicial
- $i$ = Tipo de interés mensual (anual / 12)
- $n$ = Número total de cuotas (años × 12)
Ejemplo: 150.000 € al 3,5 % a 30 años → Cuota 673,57 €. Total pagado: 242.485 €. Intereses: 92.485 €.
Sistema Alemán (amortización de capital constante)
Aquí amortizas la misma cantidad de capital cada mes. La cuota empieza más alta y baja progresivamente porque los intereses se calculan sobre un saldo que decrece linealmente.
- Cuota mes 1 = (Capital / n) + (Capital × i)
- Cuota mes n = (Capital / n) + ((Capital / n) × i)
Ventaja: Pagas menos intereses totales que en el sistema francés. Inconveniente: La cuota inicial es más alta, lo que reduce la capacidad de endeudamiento.
Sistema Americano (solo intereses)
Solo pagas intereses durante la vida del préstamo. Al vencimiento, devuelves todo el capital de golpe.
- Cuota mensual = Capital × i (constante)
- Al final: pago final = Capital + última cuota de intereses
Uso real: Préstamos puente, financiación de promotores, bonos corporativos. No es habitual en hipotecas residenciales.
¿Qué datos necesitas para calcular?
| Dato | Descripción | Ejemplo |
|---|---|---|
| Capital | Importe total prestado | 150.000 € |
| Interés anual (TAE o TIN) | Tipo fijo o variable (usamos fijo para la simulación) | 3,5 % |
| Plazo | Años de duración del préstamo | 30 años |
| Sistema | Francés, Alemán o Americano | Francés |
| Fecha de inicio (opcional) | Para ver meses reales en la tabla | 01/2025 |
Qué te devuelve la calculadora
- Cuota mensual (o primera cuota en sistema alemán)
- Total de intereses pagados en todo el préstamo
- Total pagado (capital + intereses)
- Tabla de amortización completa con columnas:
- Periodo (mes)
- Fecha
- Cuota
- Capital amortizado
- Intereses
- Saldo pendiente
Puedes descargar o copiar la tabla para tus cálculos, comparar ofertas bancarias o planificar amortizaciones anticipadas.
Amortización anticipada: ¿merece la pena?
Si recibes una herencia, una paga extra o ahorras, puedes amortizar capital por adelantado. Dos opciones:
| Opción | Qué cambia | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Reducir cuota | Misma fecha de fin, cuota más baja | Si quieres aliviar tu mensualidad |
| Acortar plazo | Misma cuota, terminas antes | Ahorras más intereses (recomendado si puedes) |
Consejo: Pregunta a tu banco la comisión por amortización anticipada (en España, máximo 0,5 % los primeros 5 años y 0,25 % después en hipoteca variable; 2 % / 1,5 % en fija).
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What is a loan and amortization calculator?
A loan calculator lets you know, before signing, how much you’ll pay each month, how much of that payment is interest and how much actually reduces your debt. It also generates the amortization schedule: the month-by-month breakdown of principal repaid, interest paid and outstanding balance.
This tool covers the three main systems used in banking and finance:
| System | Payment | Principal Repayment | Interest | Typical Use |
|---|---|---|---|---|
| French | Constant | Grows each month | Decreases each month | Mortgages, personal loans, car (Spain, Europe, LatAm) |
| German | Decreasing | Constant | Decreases each month | Business loans, some Nordic countries |
| American | Interest-only (constant) | Zero until end | Constant | Bridge loans, bonds, corporate operations |
How each system works
French System (fixed payment) — The Standard
This is the most widespread for mortgages and consumer loans in Spain. The monthly payment doesn’t change throughout the loan, but its composition does:
- At the start: most of the payment is interest, little principal
- At the end: most is principal, almost no interest
The monthly payment formula:
Payment = (P × i) / (1 - (1 + i)^(-n))
Where:
- $P$ = Initial principal
- $i$ = Monthly interest rate (annual / 12)
- $n$ = Total number of payments (years × 12)
Example: €150,000 at 3.5% for 30 years → Payment €673.57. Total paid: €242,485. Interest: €92,485.
German System (constant principal repayment)
Here you repay the same amount of principal each month. The payment starts higher and decreases progressively because interest is calculated on a linearly decreasing balance.
- Month 1 payment = (Principal / n) + (Principal × i)
- Month n payment = (Principal / n) + ((Principal / n) × i)
Advantage: You pay less total interest than French system. Disadvantage: Initial payment is higher, reducing borrowing capacity.
American System (interest-only)
You only pay interest during the loan term. At maturity, you repay all principal at once.
- Monthly payment = Principal × i (constant)
- At end: final payment = Principal + last interest payment
Real use: Bridge loans, developer financing, corporate bonds. Not common for residential mortgages.
What data do you need to calculate?
| Data | Description | Example |
|---|---|---|
| Principal | Total amount borrowed | €150,000 |
| Annual Interest (APR or nominal) | Fixed or variable rate (we use fixed for simulation) | 3.5% |
| Term | Years of loan duration | 30 years |
| System | French, German or American | French |
| Start Date (optional) | To see real months in schedule | 01/2025 |
What the calculator returns
- Monthly payment (or first payment in German system)
- Total interest paid over the whole loan
- Total paid (principal + interest)
- Complete amortization schedule with columns:
- Period (month)
- Date
- Payment
- Principal repaid
- Interest
- Outstanding balance
You can download or copy the schedule for your calculations, compare bank offers or plan early repayments.
Early repayment: is it worth it?
If you receive an inheritance, a bonus or save money, you can repay principal early. Two options:
| Option | What changes | When it makes sense |
|---|---|---|
| Reduce payment | Same end date, lower payment | If you want to ease your monthly burden |
| Shorten term | Same payment, finish earlier | Save more interest (recommended if you can) |
Tip: Ask your bank about early repayment fees (in Spain, max 0.5% first 5 years and 0.25% after for variable mortgage; 2% / 1.5% for fixed).
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